Сценарий "Послезавтра" для страхового рынка

Иван Ермохин Иван Ермохин Эксперт Клуба Россия-ОЭСР опубликовано в Россия и ОЭСР · Страхование и негосударственные пенсионные фонды
Сценарий "Послезавтра" для страхового рынка

Вопрос финансирования рисков и страхования бедствий будет вынесен на ближайшем профильном комитете ОЭСР в мае 2016 года. По результатам встречи организацией будет принята Рекомендация для стран-участниц. Уже сегодня идут публичные консультации, которые продлятся до 15 апреля 2016 года.

Рекомендация должна заменить документ 2010 года (Recommendation on Good Practices for Mitigating and Financing Catastrophic Risks).

Проект рекомендации подразумевает достаточно широкое понятие бедствия: ОЭСР относит к таким событиям не только «капризы» природы, но и техногенные катастрофы и даже террористические атаки.

К мерам, указанным в рекомендации, относится:

  • международная кооперация и обмен информации, учитывая, что бедствия могут иметь трансграничный характер;
  • поощрение и стимулирование кооперации частных и государственных организаций, которые осуществляют мониторинг рисков возникновения бедствий с целью создания риск-ориентированного подхода страховых компаний;
  • осуществление мониторинга последствий наступления стихийных бедствий для выработки лучшей оценки рисков страхования;
  • предоставление, где это возможно, финансовой поддержки страховым компаниям, предоставление услуг по перестрахованию;
  • разработка механизмов финансирования расходов, в случае возникновения стихийных бедствий, в том числе за счет перераспределения бюджета, рыночных инструментов, налогов.

Принятие рекомендации - закономерное продолжение работы организации. В ноябре 2015 года ОЭСР выпустила отчет по вопросу финансирования рисков возникновения бедствий. Надо отметить, что работу по поиску инструментов финансирования рисков бедствий ОЭСР ведет совместно с G20. Совместными усилиями организации разработали следующий порядок распределения обязанностей в паре правительство/частные страховые компании:

Screen Shot 2016-02-16 at 21.40.17

В отчете также выделяется опыт Мексики по оценки возможных рисков бедствий. Так, для оценки возможных последствий, в первую очередь, были смоделированы возможные бедствия, которые могут возникнуть на территории страны. К данной работе были привлечены эксперты Национального Автономного Университета Мехико.

Затем наработанный опыт был классифицирован по возможности возникновения события, основываясь на прошлом опыте возникновения стихийных бедствий. При этом была использована информация таких государственных органов как Национальная метеорологическая служба, Национальная система гражданской защиты, Национальный центр по предотвращению стихийных бедствий.

В итоге в Мексике был создан вычислительный механизм R-FONDEN, который может на основе заданных параметров калькулировать возможность возникновения бедствий, количество человеческих жертв и предполагаемый ущерб инфраструктуре.

В России оценку риска возникновения стихийных бедствий осуществляют региональные власти. К рискам региональные власти относят как стихийные бедствия, так и риски созданные человеком. В случае возникновения стихийных бедствий или террористической атаки, гражданам РФ за счет федерального бюджета предоставляются сертификаты на покупку нового жилья.

Сам по себе рынок страхования стихийных бедствий в РФ, по данным ОЭСР, незначителен в общем объеме страхования. Так, например, только 15% домов в России, которые пострадали от пожара в 2015 году были застрахованы. По данным страховой компании «СОГАЗ» только 5-7% населения России страхуют свое недвижимое имущество в принципе.

В ноябре 2013 года на совещании в Правительстве было принято решение о стимулировании добровольного страхования жилья. В рамках инициативы был подготовлен законопроект, который предполагал: налоговые вычеты на страхование жилья, дополнительная поддержка государства при строительстве и покупке жилья в собственность. Стоимость страхования жилья по проекту не должна была превышать 200 рублей в месяц. Тем не менее, проект с 2013 года находится на рассмотрении в Государственной Думе.

В Стратегии развития рынка страхования на период 2020 года, разработанной Всероссийским Союзом Страховщиков, предлагается формирование страхового пула на случай возникновения стихийных бедствий. Существует и законодательная основа для формирования такого пула, однако в настоящее время пул так и не был сформирован.

Государство не делает шагов в сторону смещения финансовой ответственности, не обозначен тренд на разделение финансовой ответственности государственных компаний и частного бизнеса.

Государство использует «старые методы», от которых стремится отойти все больше стран ОЭСР. Не создается ни инфраструктуры для возможности страховыми компаниями оценивать свои риски, ни условий для стимулирования граждан к страхованию своего имущества. Остается только надеется, что бюджета России хватит, чтобы справиться со всеми бедами.