Больше цифры финансам!

Кирилл Черновол Кирилл Черновол Эксперт Центра Россия-ОЭСР опубликовано Финансовые рынки · Цифровая экономика
Больше цифры финансам!

ОЭСР выпустила третью редакцию отчета «Финансовые рынки, страхование и пенсии». В новом отчете исследуются преимущества и риски, которые отдельные цифровые технологии и инновации несут для предприятий и потребителей в области финансовых рынков, страхования и пенсий.

Токенизация активов и ее влияние на финансовые рынки

Токенизация активов - это процесс представления существующего актива (например, финансовых активов, таких как акции и облигации, золото, и нефинансовых активов, таких как недвижимость) в распределенном реестре; или создания «собственных» финансовых активов на блокчейне. Токенизация может обеспечить повышение ликвидности активов, повысить их прозрачность и торгуемость, а также повысить вовлеченность частных инвесторов в ранее недоступные им классы активов и расширить доступ к финансированию для МСП. В отчете отмечается, что есть ряд барьеров на пути к широкомасштабной токенизации активов. Они связаны с самой базовой технологией, проблемами управления, цифровой идентификацией и возможностями резрешения споров. Можно рассмотреть возможность более широкого внедрения токенизации активов, если это оправдано повышением эффективности и соответствующим сокращением затрат; повышение безопасности, устойчивости и доверия; снижение сложности и отсутствие посредничества; или отсутствие существующей торговой инфраструктуры для актива. Кроме того, существует необходимость выявления и устранения потенциальных пробелов в нормативно-правовой базе и обеспечение большей ясности применимой нормативной базы.

Влияние Open Banking на банковские системы

Требуя от банков безопасного открытия доступа к данным своих клиентов, открытые банковские инициативы способствуют разделению финансовых услуг, ранее предоставляемых банками, что может привести к предоставлению более качественных, дешевых или более персонализированных финансовых услуг. Однако открытие существующей платежной инфраструктуры для новых участников создает новые риски. Для их снижения крайне важно разрабатывать механизмы управления и правила параллельно с разработкой новых технических и информационных решений, а также формировать у потребителей понимание, как используются их данные. Кроме того, выход финтех- и крупных технологических компаний в сектор финансовых услуг может положительно повлиять на конкуренцию в краткосрочной перспективе, но в долгосрочной перспективе существует риск усиления рыночной концентрации. Микропруденциальные регуляторы должны максимизировать рост эффективности, связанный с их выходом на рынок, сводя к минимуму возможность того, что эти новые фирмы будут рассматриваться как получающие выгоду от обхода затрат и ограничений регулирования.

Выгоды и риски Big Data и искусственного интеллекта в страховании

Большие данные предоставляют возможность использовать детализированные и разнообразные данные, что может изменить процесс производства страховых услуг. Однако детализация данных может привести к исключению из предложений страхования для определенных групп. Применение искусственного интеллекта в страховом секторе может повысить эффективность обработки данных и принятия решений, включая заключение договоров и обработку требований. Однако остаются аспекты ИИ, которые вызывают вопросы, связанные со сбором данных, конфиденциальностью и этическими проблемами, а также с регулированием. Для того, чтобы страховой сектор мог воспользоваться преимуществами больших данных и искусственного интеллекта и быть в курсе любых непреднамеренных последствий, регуляторы могут создавать условия для взаимодействия участников сектора с большими данными и ИИ, в частности, за счет регуляторных песочниц и инновационных центров. Также, регуляторам необходимо решить проблему дефицита специалистов, быть в курсе событий в сфере больших данных и искусственного интеллекта, осуществлять мониторинг конкуренции на рынке, обеспечивать, чтобы уязвимые группы населения не были исключены из доступного страхования, а также имплементировать международные руководства по ИИ.

В отчете также отмечается, что блокчейн может обеспечить стандартизацию сбора данных, мониторинга и отчетности с целью более эффективного управления рисками. В контексте устойчивой инфраструктуры технология может также эффективно способствовать принятию мер по смягчению последствий изменения климата и адаптации, особенно в энергетике, транспорте и сельском хозяйстве, и способствовать дальнейшим инвестициям в инфраструктуру. ОЭСР разработала дорожную карту с шагами по внедрению технологии блокчейн для создания устойчивой инфраструктуры.

Использование персональных данных в финансовых услугах с позиции потребителя

В настоящее время наблюдается значительный рост объема генерации персональных данных, за счет чего расширяются возможности поставщиков финансовых услуг по сбору, хранению, объединению и анализу данных о потребителях. Положительные результаты этих изменений включают потенциально более дешевые и более актуальные финансовые продукты и доступ к кредитам для тех, у кого нет традиционной кредитной истории.

Однако потребители могут не знать, в какой степени их данные используются или ими злоупотребляют. Они могут оказаться в маргинальном положении из-за непрозрачных и потенциально несправедливых методов добычи данных или даже оказаться жертвами мошенничества и киберпреступлений. ОЭСР рекомендует рассмотреть вопрос об использовании личных данных в программах финансового образования и при этом координировать или консультироваться с органами, отвечающими за защиту личных данных и защиту потребителей финансовых услуг, а также с поставщиками финансовых технологий. Конкретные компетенции в области финансовой грамотности, которые будут полезны отдельным лицам и предпринимателям в этой области представлены, например, в Руководстве G20 / ОЭСР INFE по вопросам цифровизации и финансовой грамотности.