Как ОЭСР может помочь Вам с ипотекой?

Иван Ермохин
Эксперт Клуба Россия-ОЭСР
опубликовано

Часто можно услышать, что ОЭСР работает с «высокими материями» и установить прямое влияние рекомендаций ОЭСР на жизнь «простых граждан» достаточно сложно. На примере ипотечного кредитования объясняем почему это не так.

Представим ситуацию #1: Вы молодой человек или молодая девушка, который (ая) имеет стабильный доход и мечтает о своем жилье. Вы решаетесь на покупку жилья в ипотеку, собираете необходимые документы и направляетесь в банк. В банке Вам выдают множество бумаг, которые предлагают подписать. Вы сомневаетесь, вы не знаете всех юридических тонкостей и не хотите подписывать без консультации. Тогда, Вы направляетесь...?

Сегодня в России не предусмотрен независимый институт, в который можно было обратиться за разъяснением условий ипотечного кредита. В тоже время, Рекомендация ОЭСР в отношении принципов и передовой практики в области финансового образования содержит в себе положение о необходимости наличия в стране такого института.

Раздел IV данной Рекомендации полностью посвящен ипотечному кредитованию и порядку информирования потребителей. Рекомендация устанавливает критерии к информации, которая должна быть предоставлена заемщику, необходимость наличия консультативного института в стране, который объективно и независимо сможет помочь по ипотечной сделке.

ОЭСР рекомендует, чтобы таким институтом в стране был институт нотариата.

Представим ситуацию #2: Вы обратились в банк и согласовали все условия, однако ставка банка Вас не устраивает - она на Ваш взгляд слишком высокая. Банк же говорит, что должен учитывать свои риски и для снижения ставки ему необходима уверенность, что выданный кредит будет возвращен.

ОЭСР рекомендует для снижения рисков банка и, соответственно, снижения ставки для заемщика - страховать ипотечные кредиты. В публикации от 2005 года «Housing Finance Markets in Transition Economies» ОЭСР указывает также, что правительства могут использовать этот механизм для стимулирования покупки нового жилья гражданами, предоставляя субсидии на страхование.

Представим ситуацию #3: Вы раздумываете над покупкой жилья в кредит и узнаете, что Ваше Правительство разрабатывает программу поддержки покупки нового жилья. Но откуда Вам и Правительству быть уверенными, что выбранная схема стимулирования будет работать?

ОЭСР за время своего существования (Организация существует почти 70 лет) аккумулировала многочисленный опыт как стран-членов Организаций, так и опыт партнеров. Многочисленные регуляторные ошибки и победы собираются и анализируются Организацией. ОЭСР также ведет статистику цен на недвижимое имущество и процентных ставок по ипотечным кредитам.

Результатом работы Организации становятся рецепты - наилучшие практики, которые были созданы странами.

Так, например, в Великобритании была создана программа «Help to Buy». Первый вариант программы - покупатель должен иметь хотя бы 5% от стоимости жилья, 20% предоставляет Правительство в качестве займа, остальные 75% покрывает ипотечный кредит. На займ Правительства в первые 5 лет не начисляется процент, в дальнейшем уплачивается сбор в размере 1,75% от займа, программа рассчитана на 25 лет. Второй вариант – предоставление Правительством гарантии под ипотечный кредит, что позволяет банкам снизить ставку кредита.

Конечно же большая часть работы Организации направлена на непосредственное регулирование деятельности банков, создание благоприятных и здоровых условий их функционирования. В рамках ОЭСР ведется общая работа по разработке регулирования и инструментов для развития финансовых рынков, в том числе вторичного рынка ценных бумаг, стимулирование долгосрочных инвестиций негосударственными пенсионными фондами, в том числе и в инфраструктуру.

Банкам, по мнению Организации, необходимо снижение кредитных рисков и ускоренное получение капитала для дальнейшей работы.

В этом им может помочь, по мнению ОЭСР, усилия правительство по созданию инфраструктуры для развития вторичного рынка ценных бумаг.

При этом должна устанавливаться система пруденциального надзора за банками для предотвращения возникновения «пузырей» на рынке. С целью предотвращения таких «пузырей» (повторения ипотечного кризиса как это было в 2007 году в США) в ОЭСР принята Рекомендация относительно правил минимального раскрытия информации и процедур, которые необходимо соблюдать перед публичным предложением ценных бумаг.

Именно так ОЭСР непосредственно влияет на нашу с Вами жизнь. Хотя бы только поэтому следует активно сотрудничать с ОЭСР и обращать внимание на заключения этой Организации.